개인 대출 유형

 개인 대출에는 다양한 유형이 있습니다. 대출 계획 금액, 신용 및 금융 이력, 이미 보유한 부채 등의 요인이 어떤 유형의 개인 대출이 적합한지에 영향을 미칩니다. 다음은 일반적인 개인 대출 옵션을 살펴봅니다.

무담보 대 담보 개인 대출

무담보 개인 대출은 가장 일반적인 유형의 개인 대출입니다. 무담보는 주택이나 자동차와 같은 담보로 대출을 지원하지 않는다는 것을 의미합니다. 무담보 개인 대출에 대한 승인과 이자율은 대부분 신용도에 따라 달라집니다.

담보 개인 대출은 대출을 '담보'하기 위해 자산을 담보로 제공해야 합니다. 주택 담보 대출의 경우 주택을, 자동차 대출의 경우 자동차를 생각해 보세요. 대출금을 상환하지 못하면 대출 기관이 담보를 압류할 수 있습니다.

일부 은행에서는 자동차, 개인 저축 또는 기타 자산을 담보로 대출할 수 있는 담보 개인 대출을 제공합니다. 담보 대출은 대출을 불이행할 경우 대출 기관이 압류할 수 있는 자산으로 뒷받침되기 때문에 일반적으로 무담보 개인 대출보다 이자율이 낮습니다.

다음은 무담보 및 담보 개인 대출의 장단점을 살펴봅니다:

	무담보 개인 대출	담보 개인 대출
이점		•   자금은 당일 또는 일주일 이내에 지급될 수 있습니다	•   이자율은 일반적으로 신용카드에 비해 낮습니다		•   담보 필요 없음		•   이자율은 일반적으로 무담보 개인 대출에 비해 낮습니다	•   정기적이고 제때 결제하는 것이 신용을 향상시키는 좋은 방법이 될 수 있습니다		•   상환 기간이 더 긴 경향이 있습니다
단점들		•   승인을 위해 최소 신용 점수 요건을 충족해야 할 수도 있습니다	•   담보 개인 대출에 비해 이자율이 더 높을 수 있습니다		•   대출자가 채무 불이행을 할 경우 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다		•   담보가 필요합니다	•   대출자가 채무 불이행 시 담보를 압류할 수 있습니다		•   신청 및 승인 절차에는 더 많은 단계가 포함될 수 있습니다

고정금리 대 변동금리 개인 대출

대부분의 개인 대출은 일반적으로 고정 금리 대출로, 대출 기간 동안 이자율과 월 상환액이 동일하게 유지되거나 고정되어 있습니다. 고정 금리 대출은 매월 일관된 상환액을 찾고 있다면 합리적일 수 있습니다. 장기 개인 대출의 금리 상승이 우려되는 경우 고정 금리 대출도 고려해 볼 만한 가치가 있습니다.

이름에서 알 수 있듯이 변동금리 대출의 이자율은 대출 기간 동안 변동할 수 있습니다. 이러한 유형의 대출 이자율은 기준금리 또는 지수와 연동됩니다. 기준금리 또는 지수가 어떻게 변하느냐에 따라 변동금리 대출의 이자율도 변경되어 월별 지급액에 직접적인 영향을 미칩니다.

일반적으로 변동금리 대출은 연율(APR)이 낮으며 특정 기간 또는 대출 기간 동안 이자율이 얼마나 오르거나 내릴 수 있는지에 대한 제한이 있는 경우도 있습니다. 단기 상환 기간이 짧은 소액의 대출을 받는 경우 변동금리 대출이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그 이유는 대출 금리가 상승할 기회가 많지 않기 때문입니다.

변동금리 개인 대출과 고정금리 개인 대출의 장단점은 다음과 같습니다. 변동금리와 고정금리 중 하나를 선택하면 개인의 선호도와 승인 대상에 따라 달라집니다.

변동금리 개인 대출	고정금리 개인 대출
이점		•   대출은 고정 금리 대출에 비해 낮은 이자율로 시작하는 경우가 많습니다	•   기준 금리가 내려가면 대출 이자율도 낮아집니다		•   유연한		•   월 지급액은 일정합니다	•   금리 상승을 피할 수 있습니다		•   이해하기 쉬운
단점들		•   벤치마크가 상승하면 대출 비용도 상승합니다	•   금리가 크게 상승하면 대출 불이행 위험이 더 커집니다		•   이자율이 변하면 월 지급액도 변합니다		•   금리 변동을 활용할 수 없습니다	•   금리는 변동금리 대출에 비해 높은 경향이 있습니다		•   금리가 높을 때 대출을 받은 경우 시간이 지남에 따라 더 많은 금액을 지불할 수 있습니다

소액 대 대형 개인 대출

개인 대출이 다양한 이유로 이루어지는 것처럼, 빌린 금액도 다를 수 있습니다.

일반적으로 3,000달러 이하인 소액 개인 대출은 일반적으로 페이데이 대출과 같은 다른 유형의 단기 부채에 비해 APR이 낮습니다. 많은 은행과 기타 금융 기관에서 대출할 최소 금액에 제한이 있습니다. 일부 신용 조합은 회원들이 돈을 절약하고 부채 사이클에 얽매이지 않도록 돕기 위해 페이데이 대출에 대한 대안을 제시할 수 있습니다.

대규모 개인 대출은 주택 수리 또는 리모델링과 같은 주요 비용, 의료비 또는 결혼식과 같은 고가의 생활 행사 비용을 지불하는 데 사용될 수 있습니다. 일부 대출 기관에서는 최대 $100,000 이상의 개인 대출을 제공하기도 합니다.

대출 금액을 결정할 때 대출 상환 능력을 염두에 두는 것이 중요합니다. 소액 대출과 대형 대출을 비교하는 방법은 다음과 같습니다:

소액 개인 대출	대규모 개인 대출
이점		•   그 돈을 다양한 용도로 사용할 수 있습니다	•   이자율은 일반적으로 신용카드에 비해 낮습니다		•   일반적으로 페이데이 대출보다 더 나은 조건을 제공합니다		•   그 돈을 다양한 용도로 사용할 수 있습니다	•   여러 신용카드 잔액을 하나의 잔액으로 결합하는 능력 향상		•   정기적이고 제때 결제하는 것이 신용을 향상시키는 좋은 방법이 될 수 있습니다
단점들		•   더 큰 대출로 더 나은 이자율을 얻을 수 있는 경우가 많습니다	•   유예 기간 없음		•   대출 기관은 대출 가능한 금액을 제한할 수 있습니다		•   대출이 클수록 더 많은 빚을 지고 있습니다	•   부채 대비 소득 비율 증가		•   대출 기관은 대출 가능한 금액을 제한할 수 있습니다

개인 대출 대출 기관이 애플리케이션에서 살펴보는 사항

대출을 신청할 때 대출 기관은 일반적으로 신용 점수, 총부채상환비율(DTI) 및 기타 요인을 고려합니다.

신용 점수

개인의 신용 점수는 대출 기관이 대출을 상환할 이론적 가능성을 보여줍니다. 일반적으로 신용 점수가 낮을수록 대출 기관은 더 많은 위험을 감수해야 한다고 가정합니다. 반대로 신용 점수가 높을수록 대출 기관은 더 낮은 위험을 감수해야 하며, 금리가 낮고 대출 금액이 높을수록 대출 승인을 받을 가능성이 높아집니다.

신용 점수가 이상적이지 않다면 여전히 부실 신용에 대한 개인 대출 자격이 있을 수 있지만, 더 높은 금리와 더 엄격한 상환 조건에 직면할 수 있습니다. 일부 대출 기관은 신용 점수가 낮은 대출자를 위한 옵션을 제공하여 필요한 자금에 접근할 수 있는 경로를 제공합니다.

부채 대비 소득 비율

DTI는 대출 기관에 월별 부채 상환에 지출하는 금액과 가계에 들어오는 돈의 양을 알려주는 비율입니다. 월 최소 부채 상환액을 합산하고 이를 월 세전 소득으로 나누어 DTI를 계산할 수 있습니다.

대출 기관들은 일반적으로 35%에서 40% 이하의 DTI를 보고 싶어 하지만, 신용이 좋은 경우 예외를 둘 수 있습니다.  대출 중개 사이트

소득 및 고용 이력

꾸준한 근무 경력과 급여 상승은 고용 시장에 드나들며 수익에 기복이 있는 사람보다 대출 기관에 덜 위험해 보일 수 있습니다.

신용 기록

대출 기관은 신용 보고서에 눈에 띄는 위험 요소가 있는지 검토합니다. 신용 보고서에 문의 또는 연체가 많거나 단기간에 여러 개의 부채 계좌가 개설된 경우 대출 기관에 높은 위험을 나타낼 수 있습니다. 고위험 대출자로 간주되는 대출자는 대출을 받기가 더 어렵고 더 높은 이자율을 지불할 수 있습니다.

"개인 대출을 사용하여 주택 개조나 병원비와 같은 대규모 구매 자금을 조달하고 제때 상환하면 일반적으로 개인의 신용에 긍정적인 영향을 미칩니다."

개인 대출이 적합합니까?

개인 대출이 귀하의 상황에 적합한지 잘 모르겠습니다. 다음은 스스로에게 물어봐야 할 몇 가지 질문입니다:

•   돈이 빨리 필요한가요? 그렇다면 개인 대출이 현명한 선택일 수 있습니다.

•   월 상환금을 감당할 수 있을까요? 빚을 지기 전에 빚을 갚는 방법에 대한 현실적인 계획을 세우는 것이 중요합니다.

•   이미 부채가 많은가요? 부채가 많을 때 개인 대출을 받으면 예산과 저축 목표에 심각한 타격을 줄 수 있습니다. 또한 대출 신청서를 검토할 때 대출 기관이 고려하는 DTI를 높일 수도 있습니다.

•   신용 점수가 나쁜가요? 신용 점수가 그다지 좋지 않다면(579점 이하로 나쁨) 대출을 받기를 기다렸다가 신용을 관리하는 것이 좋습니다.

•   개인 대출은 모든 옵션 중 가장 낮은 이자 비용을 제공하나요? 대출 기관에 신청하기 전에 필요에 가장 적합한 금리와 조건을 찾아보는 것이 좋습니다.

개인 대출의 대안

큰 비용을 충당하기 위해 도움이 필요할 때가 있지만 개인 대출을 받는 것이 최선의 선택은 아닙니다. 다행히도 대안적인 자금 조달 옵션이 있습니다. 탐색해보고 싶은 몇 가지는 다음과 같습니다:

신용카드

개인 대출과 마찬가지로 신용카드도 다양한 용도로 사용할 수 있는 신용 한도를 제공합니다. 빠르게 상환할 수 있는 비용이 적다면 신용카드 사용을 고려해 볼 수 있습니다. 특히 빨리 상환하지 않으면 금리가 상당할 수 있으므로 주의하세요.

주택 형평성 신용 한도

주택을 소유하고 있고 지분이 20% 이상인 경우 주택 자기자본 신용 한도(HELOC)를 받을 수 있습니다. 리모델링 프로젝트와 같이 많은 금액을 대출하거나 지속적인 비용을 계획해야 하는 경우 이 옵션이 현명한 선택이 될 수 있습니다.

401(k) 대출

재정적으로 긴급한 상황이 발생했거나 고금리 부채를 갚고 싶지만 다른 선택지가 없는 경우 401(k)에서 대출을 받는 것을 고려할 수 있습니다. 돈을 인출할 때 세금과 벌금이 부과될 수 있다는 점을 명심하세요. 따라서 플랜이 어떻게 작동하는지, 허용되는 사항은 무엇인지, 얼마나 빨리 대출금을 갚아야 하는지, 이자는 얼마인지 이해해야 합니다.

 빠른 팁: HELOCs는 승인을 받기 전에 평가가 필요할 수 있습니다

테이크아웃

개인 대출은 다양한 용도의 자금을 찾을 때 유연성을 제공할 수 있으며, 일반적으로 신용카드보다 이자율이 낮습니다. 재정적 필요와 재정 상황에 따라 적합한 개인 대출이 있을 수 있습니다. 여러 대출 기관을 비교하는 것은 자신에게 적합한 개인 대출을 받을 수 있는 좋은 방법입니다.

고금리 신용카드로 전환하기 전에 다시 한 번 생각해 보세요